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北上廣漢四城7月1日起試點兩年以房養老
  房産處置所得除償還養老保險费用外,剩餘部分歸法定繼承人;保險公司将承擔房价不足風險
  
  “保險公司試點‘以房養老’産品分为參與型反向抵押養老保險産品和非參與型反向抵押養老保險産品。”6月23日,保監會發布的《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)允許北京、上海、廣州、武漢開展“以房養老”試點,試點期限自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
  
  “由于房价波动難以預測等一系列因素,将導致有能力、有意願參與試點的企业不會太多,因此保險公司開展‘以房養老’試點将是一個小衆市場。”保監會人身保險監管部主任袁序成坦言。
  
  雖然保險公司對于“以房養老”試點比較謹慎,但保險业開展“以房養老”試點具有一定優勢。保監會人身保險監管部養老處處長姚渝透露:“今年3月份《指導意見》征求意見以来,在幸福人壽、泰康人壽等國内保險公司以及國外保險機構的參與下,已经有保險公司開始設計産品。”
  
  據姚渝介紹,與銀行推出的反向抵押业务相比,由保險公司開展老年人反向抵押養老保險业务,其最大特點在于将反向抵押业务與終身養老年金保險相結合。一方面,保險公司承擔長壽風險,依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故,确保老人的晚年生活後顧無憂。另一方面,老年人過世後,其房産處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關费用後,剩餘部分依然歸法定繼承人所有;如果房産處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關费用,保險公司将承擔房价不足的風險,不再向老年人的家屬追償。
  
  《指導意見》明确,保險公司開展試點,應當向中國保監會提出申請,獲得試點资格。申請試點资格的保險公司應具備七個條件,即“已開业滿5年,注冊资本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規定,申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備較強的保險精算技術,能夠對反向抵押養老保險進行科学合理定价;具有专业的法律人員,能夠對反向抵押養老保險相關法律問題進行處理;具有房地産物业管理专业人員,或委托有资質的物业管理機構,有能力對抵押房産進行日常維護及依法處置;具備完善的公司治理結構、内部風險管理和控制體系,能夠對反向抵押養老保險业务實行专項管理和獨立核算;中國保監會規定的其他條件”。
  
  在試點産品管理方面,《指導意見》明确要求,一是保險公司開展反向抵押養老保險,應對相關房屋按照産權抵押的有關規定進行處理,即投保人依合同約定,将其房産抵押給保險公司,保險公司接受房産抵押,并按照約定條件向投保人支付養老金。二是根據保險公司對于投保人所抵押房産增值的處理方式不同,試點産品分为參與型反向抵押養老保險産品和非參與型反向抵押養老保險産品(以下簡稱參與型産品和非參與型産品)。三是參與型産品指保險公司可參與分享房産增值收益,通過評估,對投保人所抵押房産价值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型産品指保險公司不參與分享房産增值收益,抵押房産价值增長全部歸屬于投保人。四是保險公司應當在保險合同中明确規定猶豫期的起算時間、長度,猶豫期内客戶的權利,以及客戶在猶豫期内解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。